七月給人的印象首先就是酷熱的天氣，但比天氣還熱的是各類理財(cái)新品———儲(chǔ)蓄國債、交強(qiáng)險(xiǎn)等都從7月起開始面市，工行“金行家”、中信銀行的人民幣理財(cái)雙季計(jì)劃等也是七月個(gè)人理財(cái)?shù)目袋c(diǎn)。

　　儲(chǔ)蓄國債：賺得更安全

　　國債向來是一種深受老百姓青睞的金融產(chǎn)品，我們經(jīng)常可以看到國債發(fā)行期間投資者排長(zhǎng)隊(duì)購買的盛況。儲(chǔ)蓄國債是指財(cái)政部在境內(nèi)面向個(gè)人投資者發(fā)行、以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的、滿足長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性投資需求的、用電子方式記錄債權(quán)的一種不可流通的人民幣債券，很適合那些收入比較穩(wěn)定、追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益或是對(duì)資金的流動(dòng)性要求不高的投資者的理財(cái)需求。

　　與憑證式國債不能交易流通也不能提前兌付、需要資金時(shí)只能抵押融資相比，儲(chǔ)蓄國債(電子式)更多地考慮到老百姓的流動(dòng)性需求。儲(chǔ)蓄國債的設(shè)計(jì)期限比較長(zhǎng)，可減少老百姓國債到期后趕緊再買新債的現(xiàn)象，不僅滿足了投資者追求長(zhǎng)期穩(wěn)定低風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，也降低了相關(guān)機(jī)構(gòu)的發(fā)行成本和交易成本。

　　據(jù)悉，在儲(chǔ)蓄國債試點(diǎn)期間，將先行推出固定利率固定期限和固定利率變動(dòng)期限兩個(gè)品種。變動(dòng)期限品種是一種創(chuàng)新的國債品種，它是固定利率，但期限浮動(dòng)，到期一次還本付息，如果最長(zhǎng)期限為10年期，那么投資人可以選擇在2年、3年、5年、7年終止投資,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)終止投資不扣除利息。

　　從已經(jīng)發(fā)行的三年期儲(chǔ)蓄國債的利息來看，明顯高于相同期限儲(chǔ)蓄存款的收益。以1萬元為例，在銀行存入3年期定期存款，到期后扣除20%利息稅，存款人實(shí)得利息777.6元；如果購買票面利率為3.14%的3年期的固定利率固定期限儲(chǔ)蓄國債，3年可獲得利息收入942元，而且不用繳利息稅，比存款利息高出164.4元。如果計(jì)算國債利息重復(fù)投資收益，儲(chǔ)蓄國債的累計(jì)收益還會(huì)更高些。儲(chǔ)蓄國債以電子方式記錄債權(quán)，實(shí)行各承辦銀行與中央國債公司二級(jí)托管，付息、兌付全部由系統(tǒng)自動(dòng)完成，投資者投資更加安全和方便。值得注意的是，儲(chǔ)蓄國債可以進(jìn)行非交易過戶和質(zhì)押貸款等。

　　提醒：欲購買儲(chǔ)蓄國債的投資人應(yīng)先到銀行開立債券托管賬戶，用以登記投資人持有的儲(chǔ)蓄國債債權(quán)。目前已經(jīng)獲準(zhǔn)開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行和招商銀行等。投資人認(rèn)購儲(chǔ)蓄國債需在發(fā)行期內(nèi)攜帶有效身份證明原件以及債券托管賬戶到銀行的儲(chǔ)蓄國債代銷試點(diǎn)業(yè)務(wù)柜臺(tái)填妥《債券交易憑證》，銀行則會(huì)向投資人提供認(rèn)購確認(rèn)書。一些銀行在申請(qǐng)認(rèn)購儲(chǔ)蓄國債時(shí)不接受現(xiàn)金，投資人必須預(yù)先在用于認(rèn)購儲(chǔ)蓄國債的對(duì)應(yīng)資金賬戶中存入足額的資金，這無疑是需要投資者注意的。

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