中新網10月31日電 據經濟參考報報道，從去年10月開始，剛剛買了房的周小姐就開始惴惴不安了。去年10月29日加息，今年3月又取消房貸優惠利率，在短短幾個月內，宏觀政策的效力直接反應到周小姐身上，就表現成了每月月供的增加。同周小姐相比，她的同事馬小姐就幸運一些了，因為正在打算按揭買房的她又多了一個可以規避類似問題的新選擇：固定利率房貸。

　　購房人貸款有了新選擇

　　今年8月中旬，央行在其公布的《中國房地產金融報告》中，提到了“可以考慮允許商業銀行發放固定利率個人住房貸款”，這被認為是監管層對固定利率房貸放行的信號。不到半月后，就有工行和光大銀行兩家商業銀行被報道正在準備申請推出固定利率貸款產品，隨后浦發、建行兩銀行也加入到申請的行列中。

　　據最新消息，浦發、建行和廣大的方案已獲得央行批準，接下來將等待銀監會的批準。光大銀行的一位人士向記者透露，目前提交申請的各家銀行內部已經基本做好項目準備，等到銀監會正式批復后，就可以推出該項目，據了解，初步推廣可能先在北京、上海等幾個大城市進行，而后再在其他城市進行。

　　固定利率房貸，顧名思義，就是銀行與借款人約定一個利率，在借款期內，不管央行的基準利率，或是市場利率如何調整，借款人都以約定的利率償還銀行貸款。

　　雖然中國的購房人是剛剛接觸這個新事物，但在國外，固定利率房貸卻是房貸的主流。在國際上，固定房貸利率的貸款期限通常達到15年、20年或30年，在貸款期限內，利率(5.5%-5.6%)都是固定不變的。

　　據了解，目前中國各家銀行上報的固定利率房貸期限均是5年期的，房貸固定利率也都高于現行的房貸基準利率，利率空間在6%-7%。而現行的浮動利率房貸的基準利率為6.1%，銀行可根據客戶的情況下浮10%，即5.508%。

　　“短期內，各家銀行利率短期有些差別，長期將統一”。一位銀行人士表示。

　　選擇誰，年限利率是關鍵

　　同浮動匯率相比，固定利率的最大特點顯然是其不會隨行就市的利率。一般來說，固定的利率是由銀行根據對利率周期的判斷，再向購房人提供一個報價。此后，一旦在期限內利率作出調整——這顯然是肯定的——買房人和銀行將面臨兩種可能：要么買房人受益，銀行虧本；或者買房人吃虧，銀行獲利。

　　舉例來說，如果王先生現在貸款50萬購房，貸款期限為5年，或者選擇固定利率，或者選擇浮動利率。

　　選擇固定利率，那么如果按照目前基準利率5.85%的固定利率計算，王先生每月的還款額是9631.57元，總共需還77894.2元的利息。

　　如果選擇浮動利率，那么現在執行的利率為5.27，同樣貸款5年，結果將可能隨著利率的變化而變化。如果5年內利率未發生變化，那么王先生每月的還款額將是9497.59元，共需還利息69855.4元，省了8000多元。

　　如果利率下調，那么顯然選擇浮動利率的方式貸款會比利率不動時更加省錢。但如果利率上升，情況就有些復雜了。

　　如果利率每年上調0.25個百分點，那么王先生的總共需還款576743.8元，利息76743.8元，比固定利率仍然少還1150.4元。

　　如果利率第一年上調0.5個百分點，后面四年不變，那么王先生總共需還款574342.9元，利息74342.9元，比固定利率少還3551.3元。

　　如果利率第一年上調1個百分點，后面四年不變，那么王先生總共需還款578858.3元，利息78858.3元，比固定利率多還964.1元。

　　如果利率第一年上調1.5個百分點，后面四年不變，那么王先生總共需還款583400.5元，利息83400.5元，比固定利率多還5506.3元。

　　由此可見，固定利率同浮動利率相比是否核算，是與貸款人對未來利率走向的判斷分不開的。

　　銀行人士建議貸款者，在浮動利率短期內不會有太大上調的情況下，短期貸款選擇浮動利率貸款方式，會比固定利率方式更省錢。當然這里還要參照固定利率的制定標準值，如果固定利率的制定值明顯高于目前5年期執行的房貸利率，相對來說選擇浮動利率更優，反之亦然。(勾曉峰、侯璐）